Каждый автолюбитель сталкивался со страховыми компаниями и оформлением страхового полиса. При этом, на рекламных щитах около дорог мы встречаем рекламу страховых услуг КАСКО и ОСАГО. Страховые компании убеждают, что эти виды страхования просто необходимы каждому автовладельцу.
Что, приобретя их, все смогут спокойно спать и не переживать за свой автотранспорт. Но на рекламных щитах ими не сообщается, что среди них один из видов страхования, согласно требованиям закона, является обязательным, а второй — добровольным.
Содержание
В чем разница между ОСАГО И КАСКО?
Для понимания различий, данных разновидностей страхования, необходимо выяснить что такое ОСАГО и что такое КАСКО.
- ОСАГО — это соглашение обязательного страхования автогражданской ответственности.
- КАСКО — это добровольный договор страхования транспортного средства.
Главная разница между ними — это предмет страхования. Когда рассматривается страхование ответственности — страхуется имущественная ответственность на случай наступления негативных последствий в виде дорожно-транспортного происшествия. Именно причиненный материальный ущерб третьим лицам в следствии ДТП и есть предметом страхования.
Оформляя страховой полис добровольного страхования, страхуется именно автомобиль на случай причинения ему повреждений и иного материального ущерба кем бы то ни было.
При этом в случае наступления страхового случая по полису автогражданки выплаты будут осуществляться стороной виновной в ДТП. При наступлении страхового случая по договору страхования автотранспорта, совершенно не важно кто виновен, так как страхуется сам риск наступления страхового случая.
При оформлении полиса
Разница между договорами страхования выражается в оформлении полиса:
ОСАГО можно оформить в одном из трех типов, а именно:
- на определенный автомобиль и неопределенный круг лиц,
- на определенного водителя и неопределенное автотранспортное средство,
- на определенный автомобиль и определенных людей, допущенных к управлению им.
КАСКО же оформляется исключительно на конкретный автомобиль.
Объект страхования
Различия данных типов договоров заключается и в объекте страхования. Для полиса страхования автогражданки таким объектом является автогражданская ответственность, а вернее факт ее наступления. Когда же она наступает, компания занимающаяся предоставлением страховых услуг, берет на себя обязанность по возмещению причинённого ущерба другим лицам.
К другим лицам относятся:
- другие водители движущиеся по дорогам,
- пешеходы и велосипедисты.
В случае с КАСКО — объектом страхования считается автотранспортное средство. При этом, смысл состоит в том, что попавший в ДТП транспорт восстанавливается за счет средств полученных как страховые выплаты. Получение которых возможно только в случае возникновения условий, являющихся страховым случаем и предусмотренные в договоре.
Стоимость ОСАГО и КАСКО
Стоимость у полисов абсолютно разные. Ведь формирование цен компаниями, оказывающими страховые услуги, осуществляется самостоятельно. При этом, компания, предоставляющая услуги страхования, применяет собственные формулы расчета цены.
Стоит также отметить, что в зависимости от региона страны, цены могут существенно отличаться, ввиду различных коэффициентов применяемых для различных регионов.
Не маловажным является и то, что расчет стоимости страхового полиса КАСКО берется из оценочной стоимости автомобиля. Обычно, стоимость ровняется 5-8% оценочной стоимости авто.
К факторам, влияющим на стоимость КАСКО, являются:
- возраст автомобиля,
- оценочная стоимость авто,
- количество выбранных дополнительных опций,
- период, на который заключен договор,
- его техническое состояние,
- частота угона подобного типа автотранспорта в регионе,
- и иные факторы, учитываемые страховыми компаниями.
На стоимость ОСАГО влияют такие факторы:
- срок действия договора,
- количество лиц на которое он распространяется,
- наличие минимального стажа в 3 года,
- и другие.
По выплатам КАСКО и ОСАГО
Существенные отличия присутствуют в выплатах по этим видам договоров.
К ним относятся:
- выплаты по ОСАГО направлены на возмещение причиненного ущерба и не выплачиваются лицу заключившему договор. Выгодоприобретателем по полису будет лицо, которому был причинен ущерб,
- в случае же с КАСКО — лицо, заключившее соглашение о страховании и лицо, которое получит выплаты совпадает. То есть, выгодоприобретатель будет тот, кто застраховался. Единственным случаем, когда такие лица не совпадут — это случай, когда соглашение КАСКО заключалось представителем стороны и он действовал на основании доверенности от имени и в интересах лица, которым была выдана доверенность.
Сроки выплат
Договоры могут иметь совершенно разные сроки выплат. При их подписании необходимо внимательно ознакомится с положениями договора, касающихся сроков перечисления выплат при наступлении случая, который является страховым.
Срок выплат по договору страхования ответственности, при наступлении страхового случая, закреплен законом и составляет 30 дней. В случае задержки страховой выплаты — гарантирована выплата неустойки. Она составляет 1,3% отставки рефинансирования за каждый день просрочки.
По договору страхования автотранспорта срок выплат может быть гораздо меньше. Для добросовестных страховых компаний, он не превышает 10 дней. В случае если повреждения являются не значительными — 2 дня.
Преимущества и недостатки ОСАГО и КАСКО
Несомненно, каждый из договоров страхования имеет свои преимущества и недостатки.
Преимуществами договора ОСАГО является:
- доступная стоимость полиса,
- гарантия защиты автогражданской ответственности,
- обеспечение выплат государством.
Недостатки:
- обязательность заключение договора,
- необходимость брать с собой при совершении любых поездок на авто,
- тенденция на повышение стоимости.
Преимущества договора КАСКО:
- гарантия компенсации повреждений авто,
- добровольность оформления,
- возможность выбрать дополнительный список опций.
Недостатки:
- высокая стоимость,
- установление франшизы,
- повреждения могут не считаться страховым случаем.
Нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО и наоборот?
Вне зависимости есть ли на руках у автовладельца действующий полис КАСКО или нет — при поездках необходимо иметь действующий полис ОСАГО всегда. Об этом нам прямо говорит закон.
Происходит это так как такое страхование является обязательным для всех водителей автотранспортных средств. И, следовательно, его необходимо оформлять, вне зависимости оформлены ли иные страховые полисы или нет.
В свою очередь, оформление договора страхования автомобиля КАСКО не требуется законом в обязательном порядке для всех водителей. Наоборот, оформление данного договора является добровольным.
Что лучше выбрать — КАСКО или ОСАГО?
При определении важности заключения того или иного договора необходимо руководствоваться многими аспектами. При этом нужно помнить, что согласно закону и правилам дорожного движения все лица, участвующие в дорожном движении, обязаны иметь при себе действительный полис ОСАГО.
При этом стоит учитывать такие аспекты:
- КАСКО страхует имущество и его сохранность,
- ОСАГО страхует исключительно ответственность перед третьими лицами,
- КАСКО имеет намного выше стоимость,
- ОСАГО имеет граничный предел в выплатах (составляет 400,000 рублей)
- КАСКО является добровольным,
- выплаты по ОСАГО гарантируются государством,
- и другие, возникающие при подписании сделки.
Поэтому, при возникновении вопроса, что стоит выбрать, вопрос о выборе между ними не стоит. Правильнее было бы поставить вопрос, а есть ли необходимость заключать КАСКО? Ведь стоимость его довольна высока, но при этом это не отменит необходимость заключать договор ОСАГО.
Преимуществом заключением двух видов соглашений является то, что можно обезопасить себя в двух случаях. И застраховав ответственность и застраховав свой автомобиль, можно точно спать спокойно и не переживать за автомобиль.
Исходя из выше сказанного, можно сделать вывод, что полисы ОСАГО и КАСКО очень разные между собой. При этом КАСКО может дополнять ОСАГО в плане обеспечения сохранности автомобиля, которым пользуется страхователь.
Необходимость всегда иметь с собой полис страхования ответственности, который основывается на букве закона, в свою очередь заключение страхового соглашения в виде КАСКО — является сугубо индивидуальным и добровольным решением. Также стал понятен круг лиц, которым полагаются страховые выплаты по каждому из полисов страхования.