ОСАГО стало привычным спутником любого автовладельца, но не каждому известны процессуальные аспекты страховки. Тем более в закон об ОСАГО периодически вносятся изменения, направленные на улучшение положения страхователей. В частности, с 2015 г. действуют новые сроки выплаты.
Содержание
Срок выплаты по ОСАГО
Первоначально срок выплаты страхового возмещения был определён законом об ОСАГО в 30 дней с момента получения страховщиком последнего документа (недействующая в настоящее время ст. 13 Закона), требуемого для рассмотрения заявления.
Практика страховых компаний показала, что в абсолютном большинстве случаев такой срок является избыточным, но страховщики искусственно затягивают выплату до последнего дня.
С другой стороны, существовавший порядок не учитывал некоторые особенности определения размера ущерба. В частности, не регулировалась ситуация, когда потерпевший умышленно не предоставлял повреждённое авто на осмотр либо по другим причинам страховщик не мог реализовать своё право на личное исследование повреждений.
Частными случаями, когда строго фиксированный срок необоснованно ухудшал положение страховщика, являлись продолжительные новогодние и майские праздники. Страховая компания не могла справиться с наплывом потерпевших после январских каникул и майских шашлыков без нарушения сроков рассмотрения дел. Во избежание этого сотрудники компаний привлекались к работе в выходные дни, что являлось нежелательным с точки зрения трудового законодательства.
По этим причинам законодатель установил новый порядок определения сроков выплаты. Действующая редакция закона (п. 21 ст. 12)устанавливает общий срок выплаты в 20 календарных дней со дня обращения потерпевшего со всеми необходимыми документами. Более детально порядок и сроки обращения и выплаты регламентированы Правилами ОСАГО.
Важно! Выплата по ОСАГО может быть осуществлена двумя способами по выбору потерпевшего:
- натуральным выдача направления на СТО для ремонта (страховщики предпочитают такую форму),
- денежным (обязательно при телесных повреждениях, смерти автовладельца, гибели ТС и в некоторых других случаях).
При натуральном возмещении обязанность страховщика по соблюдении сроков оканчивается выдачей направления.
Сроки подачи заявления
Последовательность действий потерпевшего после происшествия, а также процедура принятия решения о выплате состоит из нескольких мероприятий.
Важно! Определяющим для исчисления сроков выплаты является момент подачи страховщику заявления о событии, извещения оформленного надлежащим образом и предусмотренных Правилами ОСАГО документов.
Потерпевший обязан передать весь комплект в кратчайшие сроки, но не позднее 5 раб. дней после происшествия. Передача осуществляется непосредственно страховщику или его представителю (предпочтительно) либо документы направляются любым иным способом, позволяющим зафиксировать отправку (п. 3 ст. 11 Закона, п. 3.8 Правила ОСАГО). Отсчёт начинается со дня получения документов.
Порядок рассмотрения заявления
После принятия заявления начинается процесс рассмотрения, включающий в себя:
- Осмотр и (или) независимая техэкспертиза повреждённого ТС или его остатков в течение 5 рабочих дней с момента принятия заявления (стороны могут согласовать иной срок, напр., в связи территориальными особенностями, отдалённостью места осмотра или места нахождения ТС).
- Проведение независимой техэкспертизы, если потерпевший и страховщик не достигли согласия о размере ущерба после осмотра ТС одна из сторон настаивает на её проведении в сроки с учётом необходимости уложиться в 20 календарных дней.
- Принятие решения о выплате или отказе в выплате, осуществление выплаты при положительном решении в пределах 20-тидневного общего срока.
Изменение срока выплаты по страховому случаю
Двадцатидневный срок выплат продлевается на вошедшие в него праздничные и выходные дни. Помимо этого, срок увеличивается:
- до 30ти календ. дней, не включая праздничные и выходные, если при письменном согласии страховщика страхователь организовал ремонт повреждённого ТС на СТО, с которым страховщик не сотрудничает (п. 11, ст. 12),
- если потерпевший не предоставляет повреждённое ТС на осмотр страховщику или независимому техэксперту на срок проведения нового осмотра, но не более чем на 20 календарных дней, не включая праздничные и выходные (п. 21 ст. 12).
Причины нарушения срока выплаты по ОСАГО при ДТП
Принципиально причинами нарушения установленных сроков является некачественная работа страховщика, плохая организация взаимодействия страховой компании со своими представителями.
Страховщики ОСАГО обязаны в каждом регионе иметь собственный филиал или представительство. Если компания работает на региональном уровне, в целях обеспечения прав потерпевших на страховку она должна обеспечить возможность приёма документов через представителей.
Такими представителями являются крупные страховые компании с федеральной филиальной сетью. Понятно, что конкретным работникам таких федералов не особо нравится дополнительная нагрузка в пользу неизвестной им страховой компании. Задержки в пересылках документов от представителя к непосредственному страховщику, а порой их потеря или неполная комплектация, часто и являются причинами просрочек.
Другими причинами являются:
- плохая организация взаимодействия структурных подразделений страховщика,
- несвоевременная подготовка отчёта техэкспертом,
- злоупотребление потерпевшим своими правами с целью спровоцировать задержку и взыскать неустойку и штрафные санкции.
Что делать, если страховая компания нарушает сроки выплаты денег
Страховщики подконтрольны ЦБ. Нарушения сроков выплат по ОСАГО являются серьёзным нарушением, влекущим крупные штрафы.
Систематическое нарушение сроков страховых выплаты, занижение сумм страховок может повлечь за собой внеплановую проверку ЦБ, которые никогда не заканчиваются для страховых компаний добром.
Именно за такие проступки в 2015 г. пострадал страховой гигант РГС, которому приостановили действие лицензии. По этим причинам страховщики стремятся жёстко соблюдать сроки.
Если же по вине страховой компании просрочка всё-таки произошла, то дальнейшее развитие событий может идти по двум направлениям:
- административном жалоба в ЦБ,
- судебном.
Жалоба излагается в произвольной форме, прикладываются копии полиса и документов, подтверждающих обращение к страховщику. По жалобе потерпевшего ЦБ направляет страховщику требование о предоставлении пояснений. Из ответа мегарегулятор принимает решение об обоснованности жалобы и применении к страховщику мер воздействия или дело уходит в архив. Переписка занимает длительное время (ответ даётся в течение 30 дней).
Страховщик предпримет все усилия, чтобы свалить вину за просрочку на потерпевшего и в большинстве случаев ответственности избежит. Возможно, выплата будет оперативно произведена, но неустойка и штраф при административном порядке не взыскиваются.
Судебный порядок принесёт большую экономическую выгоду, но может потребовать дополнительного времени. Последовательность действий:
- направление претензии с сформулированными требованиями и копиями документов, предоставленных ранее страховщику,
- в 10-тидневный срок страховщик либо выплачивает, либо мотивировано отказывает в выплате,
- при отказе в выплате или неполучении ответа предъявление иска с заявлением доптребований о неустойке в 1% от суммы выплаты за день и штрафа в 50% от невыплаченной страховки, моральном вреде, представительских и прочих расходов,
- исполнение положительного решения суда через приставов или банк, в котором у страховщика открыт счёт.
Жёсткий контроль ЦБ и ощутимые финансовые потери, которые несёт страховщик при необоснованных просрочках, привели к тому, что такие нарушения в настоящее время стали редкими. Однако подобные случаи наблюдаются, и в интересах потерпевшего отслеживать законность действий страховых компаний.
Полезное видео
Здесь рассказывают о сроках выплаты страховки после ДТП: