Перед человеком, решившим приобрести автомобиль, обязательно встаёт вопрос о том, где взять деньги на столь дорогую покупку. Откладывать с каждой зарплаты — это разумный вариант, но очень длительный. Большинство водителей предпочитают брать кредит на покупку автомобиля. Однако и в этом варианте есть много нюансов и подводных камней, с которыми стоит разобраться.
Содержание
Разновидности банковских кредитных программ
Как и при любом виде кредитования, финансовые учреждения предлагают большой выбор кредитных программ для покупки авто с различными условиями. Так, можно взять кредит на автомобиль, заплатив при этом первоначальный взнос, но в некоторых банках это совершенно необязательно. Вместо этого банки настоятельно рекомендуют оформить КАСКО.
Есть кредитные программы, предусматривающие внесение залога в виде самого автомобиля или ПТС. Выбор очень большой, поэтому перед тем, как приобретать автомобиль, лучше детально изучить все условия, чтобы не переплачивать.
Дополнительно рекомендуем прочитать статью нашего эксперта о том, как накопить на машину в короткие сроки.
Также советуем прочитать статью нашего специалиста, посвящённую тому, как купить автомобиль с рук без проблем и переплат.
Потребительский кредит
Это самый популярный вид кредитования, при этом, по мнению потребителей, являющийся и самым выгодным. Суть его в том, что заёмщик получает денежные средства наличными и может тратить их по своему усмотрению. Суммы таких кредитов могут достигать 4 млн рублей и выше. При этом процентная ставка тоже довольно приемлемая.
Среди основных преимуществ такого приобретения автомобиля стоит выделить следующие:
- автодилеры часто делают большие скидки и хорошие подарки покупателям, которые рассчитываются наличными;
Несмотря на такое количество преимуществ, в приобретении машины таким способом есть и негативные стороны. Одной из них является то, что для получения большой суммы в кредит потребуются поручители или залог, а также большое количество других документов. Некоторые банки могут потребовать обязательное поручительство от работодателя. Таким образом, для людей, получающих зарплату в конвертах, или пенсионеров такой вид кредитования сильно усложняется.
Можно оформить кредит наличными в различных финансовых учреждениях, которые не являются банковскими организациями. Такой вид кредитования не требует большого количества документов, но проценты по нему очень высокие. Рассматривать такой вариант стоит в последнюю очередь.
Особенности автокредитования
Это разновидность целевого кредитования, которое позволяет взять кредит на покупку автомобиля. Преимуществом такого кредита считается то, что нет необходимости искать поручителей и собирать огромную кипу документов от начальства. Для такого вида кредитования существуют льготные программы, которые могут значительно сэкономить бюджет.
Если говорить о недостатках, то они такие:
- обязательно нужно вносить первоначальный взнос, который в некоторых банках может достигать 70 %, но при таком взносе обычно снижается процентная ставка (стандартный первый взнос составляет 30 40 %);
Банки также дают возможность купить не только новый, но и подержанный автомобиль. Приобрести машину с пробегом можно как в специализированных салонах, так и у частного лица, но в любом случае транспортное средство должно соответствовать следующим требованиям:
- возраст иномарки не должен превышать 10 лет, отечественных машин — 5 лет;
Автокредит с господдержкой
Для поднятия продаж отечественных автомобилей государством была предусмотрена специальная программа кредитования. Воспользоваться ею могут все жители России. Эта программа представляет собой обычный автокредит с пониженной процентной ставкой. В этом случае малую часть процентов компенсирует государство.
Такой вид кредитования действует только для автомобилей, которые выпускаются на территории России. Это весь модельный ряд марок Иж, Лада, УАЗ, ГАЗ. В программе также участвуют некоторые автомобили марок Шевроле, КИА, Фиат, Форд, Шкода, Рено и Хёндэ. Для того, чтобы приобрести эти автомобили с помощью поддержки государства, достаточно сказать об этом в банке при оформлении документов.
Более подробную информацию о том, как получить льготный кредит на автомобиль с господдержкой, читайте в статье нашего автора.
Оформление кредита у дилера
По сути, это тот же автокредит, который предоставляют те же банки. Различие заключается в том, что всё оформляется в одном месте. Это означает, что нет необходимости выбирать автомобиль в салоне, потом оформлять кредит в банке, а потом опять идти к дилеру. Это существенно экономит время. При оформлении кредита непосредственно у дилера можно получить различные бонусы.
Недостатками такого кредита можно назвать то, что этот способ нельзя назвать экономным. Поскольку дилер работает с определёнными банками и страховыми компаниями, их услуги могут предоставляться далеко не на самых выгодных условиях.
В последнее время большой популярностью пользуются специальные программы кредитования, которые предлагают автосалоны. Самыми распространёнными из них являются программы trade-in и buy-back.
Услуга Тrade-in
Этот вид кредитования подойдёт тем, у кого есть старый автомобиль, который можно обменять на новый. Суть программы заключается в том, что в качестве первого взноса будет выступать стоимость старой машины.
Достоинством такого кредита является то, что нет необходимости продавать самостоятельно старое транспортное средство. Это экономит очень много времени. Минус также существенный: обычно дилеры оценивают старый автомобиль значительно ниже рыночной стоимости, поэтому для тех, кто хочет сэкономить бюджет, этот способ не подойдёт.
Также советуем внимательно изучить статью, в которой подробно рассказывается о том, что такое трейд ин в чём преимущества этой процедуры.
Обратный выкуп по Вuy-back
Это программа обратного выкупа, она больше всего подойдёт для тех, кто привык идти в ногу со временем, регулярно покупая новые автомобили. Этот способ представляет собой обычное кредитование, но со сниженными сроками (не более 3 лет) и отложенным платежом. Это означает, что в конце кредитного договора остаётся еще до 40% неоплаченного кредита. Эту сумму заёмщик может погасить сразу и оставить транспортное средство себе, а может разбить на новый кредит. Во втором случае очевидна значительная переплата за счёт новых процентов.
Этот вид автокредитования популярен за счёт того, что после окончания кредитного договора приобретённый автомобиль можно продать в том же салоне, погасив отложенный платёж. Оставшаяся сумма при этом пойдёт на оплату первого взноса за покупку нового автомобиля.
Преимущества такого кредита очевидны:
- значительно меньшая сумма ежемесячного платежа за счёт отложенного взноса;
Если говорить о недостатках, то можно выделить такие:
- обязательное оформление КАСКО и ОСАГО;Хотите приобрести автомобиль в рассрочку, но не знаете, в чём особенности этой процедуры? Читайте статью нашего специалиста.
Автолизинг вместо рассрочки
Эта услуга в последние годы начинает пользоваться спросом у жителей России, поскольку для её оформления не требуется собрать большое количество документов, и отсутствует первоначальный взнос.
Автолизинг — это долгосрочная аренда автомобиля. Преимуществом такой сделки является то, что можно выбрать абсолютно любую машину, которую приобретёт лизинговая компания, или одну из тех, которые есть в наличии. При этом не нужно покупать дорогостоящих страховых полисов, и ежемесячная оплата намного ниже, чем по самому выгодному договору.
После завершения срока действия договора с лизинговой компанией можно выкупить автомобиль или продлить договор, если в этом есть необходимость. Такой способ обзавестись транспортным средством подойдёт тем, кто не планирует приобретать автомобиль, но нуждается в нём по различным причинам.
Более подробную информацию о том, что такое лизинг и каковы особенности этой процедуры, читайте в статье нашего специалиста.
Основные условия
Несмотря на такое разнообразие способов приобрести авто, условия для получения кредита на покупку машины везде похожи. Потенциальный заёмщик должен полностью соответствовать следующим требованиям:
- постоянная прописка в Российской Федерации, часто — в радиусе действия кредитующей организации;
Этот перечень может меняться в каждом банке и в каждой конкретной ситуации. Некоторые организации могут уменьшать или, наоборот, увеличивать список обязательных требований на своё усмотрение.
Необходимые документы
Для оформления кредита на приобретение автомобиля список документов стандартный, как и для любого другого вида ссуды. В него входят общегражданский паспорт, СНИЛС, заверенная у нотариуса копия трудовой книжки, справка о доходах. Для того, чтобы воспользоваться автокредитом на каких-то льготных условиях, или для большей вероятности получения положительного решения от банка, можно предоставить диплом из учебного заведения, военный билет, удостоверение пенсионера, свидетельство о пенсионном страховании и прочие документы.
Процентная ставка
Основной характеристикой любого кредита является процентная ставка. Именно по этому параметру заёмщики зачастую принимают окончательное решение о том, где взять самый выгодный кредит на покупку авто. Для кредитов на авто, процент переплат во всех банках колеблется от 12 до 25 % в год. Обязательным условием для всех банков является приобретение КАСКО, ОСАГО или другое дорогостоящее страхование, которое значительно повышает процент переплаты по кредиту.
Ниже представлена таблица, которая поможет детальнее разобраться с условиями кредитования от самых популярных банков.
| Название банка | Ставка по процентам | Максимальная сумма | Срок кредитования |
| Альфа-банк | от 12 % в год | до 3 000 000 рублей | до 60 месяцев |
| ОТП Банк | 11,5 % годовых | до 750 000 рублей | не более 5 лет |
| Восточный экспресс-банк | 15 % в год | не больше 500 000, при наличии справки о доходах | 1−3 года |
| Уральский банк реконструкции и развития | от 15 % годовых | для клиентов банка доступна сумма до 1 000 000 рублей | до 3 лет |
| Совкомбанк | рассчитывается индивидуально | до 400 000 рублей | до 5 лет |
| Ренессанс Кредит | От 11,9 % | не более 700 000 рублей | до 60 месяцев |
| ВТБ | От 14,9 % годовых | до 3 000 000 | не больше 7 лет |
Все банки принимают решения по условиям кредитования, исходя из конкретных ситуаций заёмщика. Если заёмщик неполностью соответствует какому-либо пункту обязательных условий, то его процентная ставка может увеличиться, или снизится максимально возможная сумма для получения. Так финансовые организации страхуют себя от невозврата кредитных средств.
Вывод
Перед тем, как обращаться в банк или автосалон за получением кредита, необходимо изучить все условия предоставления этой услуги. Это поможет сохранить семейный бюджет и полностью насладиться покупкой.
Сейчас практически все банковские организации и дилеры имеют официальные сайты в интернете, на которых описаны все условия оформления кредита. На сайте можно также подать заявку на получение кредита и получить предварительное решение онлайн или в виде SMS-сообщения на указанный телефон. Это поможет сэкономить не только денежные средства, но и время.