Правила ОСАГО определены ЦБ на основании ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ, и в качестве приоритета установлены интересы страхователя и потерпевшего. Поэтому действительных оснований для отказа выплаты немного, но они тем не менее существуют.
Для правильной ориентации в ситуациях, влекущих возможность выплаты страховки, автовладельцы должны быть информированы о возможностях отказа.
Содержание
Правомерные основания для отказа в выплате
Из анализа норм ГК и Закона об ОСАГО следует, что выплата страховки не производится по 3 основаниям:
- В случае отказа в выплате.
- В случае освобождения страховщика от выплаты.
- В случае причинения вреда событием, которое исключено из страховых.
Отказ в выплате имеет место, когда событие отвечает всем признакам страхового, но в связи с определёнными действиями (бездействием) страхователя страховая компания получает право отказать в возмещении вреда.
Освобождение от выплаты производится в случаях умысла потерпевшего на причинение вреда или при ущербе в форс-мажорных ситуациях, которые по общему правилу влекут освобождение от обязательств по любым сделкам, а не только страховым.
Наконец, некоторые события, имеющие все признаки страхового, просто исключены законом из страховых и не порождают обязанность возместить ущерб.
Теоретические построения и юридические формулировки не особо интересны автовладельцам с практических позиций. Важен конечный результат — возмещение вреда страховщиком не производится. Поэтому ограничимся практическим перечислением подобных ситуаций.
Отказ от выплаты возможен в единственном случае: страхователь не сообщил страховщику о произошедшем событии своевременно, а страховщик не узнал о событии из других источников, и несвоевременность сообщения повлекла невозможность осуществить выплату. Такая ситуация возможна, например, если после ДТП ТС восстановлено, и потерпевший не может подтвердить понесённые расходы, или ТС утилизировано без осмотра и фиксации повреждений, а информация о событии поступила страховщику только после ремонта или утилизации соответственно. Практически такая ситуация малореальна.
Освобождение от выплаты производится при причинении вреда вследствие:
- умысла страхователя и/или потерпевшего на возникновение ущерба,
- ядерного взрыва или радиационного воздействия,
- военных событий, манёвров и других подобных мероприятий,
- гражданской войны, массовых волнений, забастовок.
В этих случаях практический интерес представляют умышленные действия страхователя/потерпевшего по причинению вреда с целью получить страховку, или страховое мошенничество. Подобные случаи нередки, но переводят нас в уголовную плоскость. Прочие причины освобождения от выплаты относятся к форс-мажору.
Вышеперечисленные основания относятся к общим, применимым ко всем видам страховых правоотношений. Исключения из страховых случаев предусмотрены специальным законом. К ним относятся причинение вреда:
- при использовании не указанного в полисе ТС,
- морального вреда, упущенной выгоды,
- в соревнованиях, испытаниях, при обучении езде на специальных территориях,
- при загрязнении среды,
- при воздействии груза, если такой риск должен быть застрахован по другому виду страхования,
- работникам, если такой вред застрахован по другому виду страхования или возмещается за счёт соцстраха,
- работодателю, если это связано с причинением вреда работнику,
- ТС под управлением виновника, а также прицепу к ТС и перевозимому грузу,
- при погрузке/разгрузке груза,
- антиквариату, уникальным историко-культурным объектам, драгоценностям, религиозным предметам и т. п.,
- пассажирам, если такой риск должен быть застрахован по другому виду страхования.
Правомерным будет также отказ возместить ущерб сверх страховой суммы, которая в настоящее время составляет:
- по жизни и здоровью — 500 000 р. каждому потерпевшему,
- по имуществу — 400 000 р. каждому потерпевшему.
Что делать в таких ситуациях?
Если отказали в выплате и возникновении вреда в результате умысла и форс-мажора обязанности по его возмещению возлагаются на потерпевшего.
В исключительных случаях (военные действия, радиационные аварии и пр.) возможны какие то госпрограммы поддержки и компенсации.
Ущерб в случаях, когда событие не является страховым, возмещается виновником или страховщиком, осуществившим страхование рисков по другим договорам. В любом случае общий порядок действий таков:
- Фиксация события компетентными органами или в установленном законом и иными, чем ОСАГО, правилами страхования порядке, в т. ч. в зависимости от обстоятельств:
- вызов ГИБДД и оформление происшествия,
- составление актов, заполнение специальных норм (о несчастном случае, факте ущерба и т. д.),
- фиксация физических повреждений в медучреждениях и т. д.
- Обращение к страховщику, застраховавшему риски по основанию иному, чем ОСАГО, формулировка требований к причинителю вреда.
- При не урегулировании вопроса добровольно — обращение в суд с соблюдением претензионной процедуры, если это предусмотрено законом или договором.
Незаконные причины отказов в страховой выплате ОСАГО
Пик неправомерных отказов выплаты по ОСАГО пришёлся на первую половину 10-х гг., сейчас количество незаконных решений резко уменьшилось.
Трудно выделить типичные случаи неправомерных отказов в современных условиях, но традиционно страховщики стремятся уклониться от обязанностей при причинении вреда:
- водителем в состоянии опьянения,
- водителем без соответствующей категории или вообще без прав,
- виновник скрылся с места ДТП,
- водитель не вписан в полис,
- вне периода страхования.
Во всех вышеперечисленных случаях страховая компания обязана выплатить страховое возмещение, но получает право на взыскание выплаченной суммы с виновника в регрессном порядке.
Некоторую сложность представляют случаи, когда сотрудниками ГИБДД установлено нарушение ПДД обоими участниками происшествия либо виновность оспаривается участниками происшествия. Страховщик обязан произвести выплату пропорционально степени вины водителей, установленной судом, а при отсутствии соответствующего судебного акта — в равных долях. Если решение о выплате зависит от результатов рассмотрения гражданского, уголовного или административного дела, выплата может быть приостановлена до вынесения конечного решения.
Такой порядок существуют до 01.10.2019 г. После указанной даты вступят в силу изменения в Закон, согласно которым ДТП могут оформляться без ГИБДД даже при разногласии участников события в оценке обстоятельств, т. е. закон фактически отстраняет компетентные органы от участия в разбирательстве происшествия привлечения виновников к ответственности за нарушения ПДД.
При разногласиях в виновности страховщик должен будет выплачивать страховку согласно решению суда, а при его отсутствии — в равных долях. Как будет складываться практика применения новой нормы, неизвестно. Пока представляется, что необоснованное заявление абсолютного виновника в ДТП о несогласии со своей виной повлечёт возмещение ему 50% вреда в ущерб добросовестному потерпевшему, который также получит половину выплаты вместо гарантированного ст. 3 Закона возмещения ущерба.
Действия потерпевшего при необоснованном отказе
Закон предусматривает предварительный претензионный порядок разрешения споров. Если страховая компания отказала в выплате или в случае нарушения установленного 20-ти дневного срока выплаты, потерпевший обязан направить претензию страховщику.
Форма претензии произвольная, но обязательно указываются:
- данные потерпевшего,
- информация о событии,
- сведения об обращении к страховщику с заявлением и всеми необходимыми документами,
- требования.
В срок до 10 дней, исключая праздничные нерабочие, страховщик производит выплату или мотивирует отказ. При несогласии с отказом потерпевший вправе обратиться за судебной защитой.
При необоснованном отказе помимо собственно ущерба страховщик должен выплатить потерпевшему:
- неустойку 1% от суммы возмещения (разницы между подлежащего выплате и выплаченного) за каждый день просрочки — при денежном возмещении,
- неустойку 0,5% от размера ущерба за каждый день за нарушение сроков направления на ремонт, проведения ремонта — при натуральном возмещении,
- 0,05% от страховой суммы за каждый день — при нарушении сроков ответа на претензию,
- штраф 50% от невыплаченного возмещения (разницы между подлежащего выплате и выплаченного),
- компенсацию морального вреда.
Благодаря жёсткому контролю ЦБ за деятельностью страховщиков ОСАГО, сложившейся судебной практикой, случаи неправомерного отказа в выплатах в настоящее время редки.
Полезное видео
Здесь рассказывается о том, как действовать если страховая отказала в выплате по ОСАГО: