Что делать, если страховая компания заплатила мало

Обязательное наличие полиса ОСАГО у всех водителей – гарантия того, что при любом ДТП невиновная сторона получит денежную компенсацию, достаточную для выполнения ремонтно-восстановительных работ. При аварии достаточно обратиться в страховую компанию, чтобы та в двадцатидневный срок насчитала и выплатила пострадавшему всю полагающуюся сумму.

Однако далеко не всегда размер выплаченной компенсации достаточен для того, чтобы отремонтировать повреждённый автомобиль. Существуют ли способы добиться от страховщика увеличения суммы выплат: Безусловно, закон позволяет правовое урегулирование данной проблемы.

Что делать, если СК недоплатила по ОСАГО

Прежде чем рассмотреть, что можно предпринять, если страховая фирма мало заплатила согласно договору ОСАГО, нелишним будет ознакомиться с тем, почему такие случаи – далеко не единичные.

Начиная со второй половины 2014 года, расчёты по определению степени нанесённых автотранспортному средству повреждений в результате фиксации страхового случая осуществляются СК по единой схеме, утверждённой Центробанком.

Тем не менее не редки случаи, когда заключения экспертов, обладающих одинаковой квалификацией, по одному и тому же страховому случаю, рознятся.

Это происходит потому, что в настоящее время не существует какой-либо универсальной методики осуществления экспертного обследования пострадавшего авто. Многие моменты фиксируются «на глазок», поскольку не существует точных и адекватных способов их оценки. А значит, специалисты могут трактовать степень повреждения определённой детали авто по своему усмотрению.

Существует несколько объективных/субъективных факторов, которые оказывают заметное влияние на точность результатов экспертизы:

• профессионализм эксперта, его личностные качества,
• проблемы с осмотром повреждений в труднодоступных или скрытых местах,
• несоответствующие условия проведения осмотра (плохое освещение, повреждённые узлы автомобиля сильно загрязнены).

Так что поводов занижать стоимость компенсационных выплат у СК предостаточно.

Если автовладелец абсолютно убеждён, что страховая контора заплатила по ОСАГО мало, и этих средств недостаточно для проведения восстановительных работ, он должен наметить стратегию своего поведения в зависимости от конкретных обстоятельств.

В общем случае последовательность действий для урегулирования проблемы такова:

• первым делом следует обратиться в СК для получения всего пакета материалов по данному стразовому случаю,
• затем следует организовать проведение повторной НЭ (независимой экспертизы), дабы выявить спорные места в калькуляции и просчитать стоимость ремонта по действующим рыночным ценам,
• имея на руках акт и калькуляцию страховщика, а также документы НЭ, можно приступать к подготовке досудебной претензии, суть которой заключается в аргументированном требовании осуществления доплаты по данному страховому случаю,
• обычно СК отказывает в удовлетворении претензии, и тогда пора готовить исковое заявление с требованием увеличения комиссионных выплат и наложения на страховщика штрафных санкций из-за ненадлежащего в части обеспечения полноценного покрытия расходов пострадавшей стороны исполнения своих обязанностей.

Получение акта и калькуляции от страховщика

Без наличия этих документов все последующие ваши действия бесполезны. Вам следует обратиться в обслуживающую вас СК с заявлением, в котором потребовать предоставить вам оба акта (о проведении осмотра и наступлении страхового случая) и калькуляции стоимости компенсационных выплат с целью проведения восстановительных работ. Страховщик обязан предоставить подателю заявления копии запрашиваемых документов согласно п. 071 Правил ОСАГО.

Затем самостоятельно или (что более полезно) с привлечением эксперта нужно тщательно изучить документ, дабы убедиться, что в нём правильно отображены все повреждения, полученные автотранспортным средством в результате ДТП. Иногда именно этим можно объяснить, что страховая фирма выплатила слишком мало.

В акте стоит размер компенсации, не принимающий во внимание износ. Если эта сумма примерно равна затратам на проведение ремонта, то, если имеет место уменьшение размера выплат, то это связано с расчётами ущерба с учётом износа ТС. В этом случае добиться существенного увеличения компенсации вряд ли удастся.

Другие способы занижения суммы нанесённого ущерба:

• уменьшение числа и расценок нормо-часов в отношении определённых видов ремонтных работ,
• игнорирование некоторых работ, необходимых для качественного ремонта машины,
• уменьшение количества/стоимости требуемых для осуществления ремонта запчастей/материалов,
• игнорирование необходимости использования отдельных материалов/запчастей, то есть не включение их в калькуляцию.

Если эксперт признал, что автомобиль восстановлению не подлежит, страховщик может сознательно завысить стоимость узлов и деталей, ещё пригодных к эксплуатации, что опять же станет причиной уменьшения суммы компенсационных выплат.

Проведение НЭ

Если при изучении акта оказалось, что все имеющиеся повреждения в нём описаны, это не означает, что следует соглашаться с тем, что страховая контора насчитала вам как пострадавшему по ОСАГО мало. Закажите повторную НЭ с привлечением независимых специалистов для составления альтернативного акта осмотра и калькуляции стоимости компенсационных выплат.

Обычно страховики игнорируют такой пункт, как утрата товарной стоимости автомашины после ремонта. Если ваше транспортное средство имеет менее чем 5-летний возраст, эксперт вправе рассчитать сумму УТС и включить её в калькуляцию – её можно и нужно взыскать со СК.

Если в полученном акте отражены не все фактические повреждения, повторная экспертиза тем более необходима. Нужно учесть, что страховщика нужно уведомить о месте/времени осуществления мероприятия – возможно, он захочет, чтобы на мероприятии присутствовали и его представители.

Отметим, что если страховая компания выплатила вам меньше, чем положено, именно независимая экспертиза позволит составить официальный документ, который станет основой для составления претензии и подачи искового заявления.

И ещё один нюанс: процедура эта не бесплатна, но вы можете компенсировать эти расходы, если СК проиграет дело. Но для этого нужно сохранить все платёжные документы.

Подача досудебной претензии

С актом НЭ и калькуляцией, которая расходится с оценкой ущерба, просчитанной страховой компанией, можно приступать к составлению досудебной претензии, в отношении которой СК может либо согласиться и осуществить доплату, либо отказаться от изложенных в этом документе требований.

Претензия адресуется руководителю страховой организации. В теле документа следует указать причину обращения и перечислить те пункты, которые не были учтены, или были учтены неправильно при выполнении калькуляции страховщиком размера выплат. Затем необходимо указать ту сумму, которая рассчитана независимой экспертизой (с приложением копии акта и остальных документов, включая номер полиса, госрегистрационный номер, чеки с СТО).

Документ сдается в секретариат СК, при этом следует убедиться, что претензия зарегистрирована, и получить её копию.

СК обязано отреагировать на претензию на протяжении максимум 10 дней. В редких случаях спор завершается позитивно для пострадавшей в ДТП стороны, но обычно страховая компания отвечает отказом (либо вообще не отвечает).

Так что если страховщик выплатил вам как пострадавшей стороне меньше суммы, фигурирующей в акте НЭ, по истечении 10-дневного срока вы имеете полное право подать исковое заявление для принудительного взыскания причитающейся суммы.

Подача жалобы на действия СК в ФСН/РСА

Поскольку прогнозируемый результат рассмотрения претензии в большинстве случаев отрицательный, о подготовке искового заявления следует позаботиться заранее. Но перед этим можно направить жалобы на действия страховщика в службу страхового надзора и Союз Автостраховщиков России.

Бланк такой жалобы можно скачать на официальном сайте РСА. Можно, конечно, пожаловаться и в устной форме по бесплатной телефонной линии, но письменный вариант является более предпочтительным. Написать жалобу можно и в представительстве Союза, если оно имеется в вашем городе.

В функции ФСН также входит контроль над деятельностью СК, однако решение споров о размере выплат не входит в компетенцию этой организации. Но жалоба заставит службу обратить пристальное внимание на страховщика, что может вылиться в проверку со всеми вытекающими последствиями.

Не следует пренебрегать подачей жалоб – в большинстве западных стран это считается обыденной практикой.

Расчёт суммы компенсации для ИЗ

Исковое заявление должно содержать ваши требования относительно взыскания компенсационной выплаты, если вы убеждены, что страховая фирма выплатила мало для осуществления ремонта денег.

Кроме той суммы, которую калькулировала независимая экспертиза, следует указать стоимость восстановительного ремонта (расчёты должна предоставить НЭ), а также ваши траты на почтовые уведомления. Поскольку СК уже выплатила вам компенсацию, эту сумму нужно вычесть. Остаток и будет востребован со страховщика, если ваши аргументы будут весомые.

Кстати, сюда же можно включить такой пункт, как УТС, та также ваши расходы за использование кредитных (или одолженных) денег. Можно также включить в окончательную сумму и моральный вред, но его обычно учитывают редко и в сумме, не превышающей одной-двух тысяч рублей.

Если вы предоставите копию претензии, страховой компании, кроме осуществления довыплат по исковому заявлению, грозит штраф за неудовлетворение ваших требований во внесудебном порядке (в размере 50% от суммы, которую суд посчитал нужным удовлетворить). При этом данная сумма будет выплачена подателю искового заявления, а не перечислена государству.

Гипотетически может встретиться ситуация, когда вам недоплатили свыше 120 тысяч рублей (максимальная выплата по страховке ОСАГО). Тогда вы можете вписать в исковое заявление двух ответчиков, включая виновника ДТП. Это ускорит рассмотрение вашего дела (по крайней мере, на одно судебное заседание).

Документы, требуемые для суда

Как вы помните, мы советовали начать сбор документов для подачи ИЗ ещё на этапе рассмотрения вашей претензии. Сам пакет должен содержать следующие документы:

• ПТС/СТС,
• акт СК о наступлении страхового случая,
• акт СК о проведении осмотра пострадавшего ТС,
• копии документов, полученных в ГИБДД,
• калькуляцию СК,
• акт НЭ о проведении осмотра пострадавшего ТС (при наличии),
• исковое заявление,
• калькуляции. НЭ.

Если страховщик недоплатил солидную сумму, крайне желательно, чтобы ваше дело вела юридическая компания – это повысит ваши шансы на удовлетворение исковых требований, хотя и не бесплатно.

Если сумма взыскания, указанная в ИЗ, менее 50000 рублей, ИЗ направляется мировым судьям, иначе – в райсуд. В большинстве случаев подобные судебные разбирательства удовлетворяются в полном объёме, согласно исковому заявлению.

Следует приготовиться, что сам процесс может затянуться во времени (на месяцы), однако все судебные издержки оплачивает проигравшая сторона, то есть страховая компания. Иногда суд назначает ещё одну экспертизу, результаты которой могут отличаться от обеих проведённых ранее.

Если вы пользуетесь услугами профессиональных юристов, расходы на них также будут компенсированы.

Исполнительный лист, который вручается выигравшей стороне, следует отнести или в банковское учреждение (в котором зарегистрирован р/с СК), либо вручить судебным приставам.

От каких действий следует воздержаться

Чем точнее и тщательнее вы будет соблюдать порядок действий, установленной на законодательном уровне в результате наступления страхового случая, тем выше ваши шансы на положительный итог спора со страховщиком.

Особо стоит отметить ситуации, когда пострадавшее транспортное средство может передвигаться, а автовладельцу невыгодно ездить общественным транспортом или на такси. То есть он хочет ездить на своем автомобиле до проведения его осмотра.

Некоторые «эксперты» советуют так и поступать, предварительно засняв на видео и подтвердив его фотофиксацией все повреждения транспортного средства. Если машина не может передвигаться, предлагается устранение повреждений на СТО с обязательным сохранением документов о всех выполненных ремонтных работах.

Чисто теоретически таким действиям не должны чиниться препятствия, но повседневная практика свидетельствует об обратном: СК может либо вовсе отказать вам в выплате, руководствуясь пунктом о нарушении правил, зафиксированных в договоре, либо уменьшить размер компенсации.

Достаточно распространены случаи сотрудничества СК и аварийных инспекторов, поэтому вам не следует сильно доверять его действиям на месте аварии.

Если обойтись без ремонта невозможно в силу определённых обстоятельств, обязательно закажите независимую экспертизу, предоставив в качестве подтверждающих факт получения повреждений платёжные документы из СТО и акт осмотра СК.

Откажитесь от восстановления функциональности машины до её осмотра представителем страховщика. Нежелательно заниматься ремонтом вплоть до того момента, когда станет известна сумма страховых выплат, и если она пострадавшую сторону не удовлетворит, лучше оставить авто в неприкосновенности до проведения НЭ. В этом случае причин придраться к чему-то со стороны СК не будет.