Что лучше выбрать между ОСАГО и КАСКО

При нынешних дорожных условиях и огромном количестве дорожно-транспортных происшествий каждому автомобилисту необходима уверенность в его безопасности и возможности компенсировать полученный ущерб.

Для этого и предусмотрены полисы автострахования. В России действует два варианта страховки, которые носят название ОСАГО и КАСКО.

Автомобилисты и эксперты активно спорят между собой относительно того, какая именно страховка лучше. Чтобы разобраться в этом вопросе, нужно изучить все особенности, сильные и слабые стороны каждого полиса. Это позволит в итоге сравнить их и понять, какой вариант автострахования оптимально подойдёт именно вам.

ОСАГО

Многим интересно узнать о том, что такое ОСАГО и КАСКО в сфере автомобильного страхования. Постараемся объяснить это предельно простым языком.

Начнём с простого. ОСАГО является обязательным страхованием автогражданской ответственности. Важной особенностью является факт страхования имущественных интересов, которые непосредственно связаны с рисками ответственности автовладельцев при обстоятельствах причинения ущерба здоровью, жизни и имуществу путём использования автомобиля. Эта формулировка не всем даёт чёткий и понятный ответ.

Если говорить тем самым простым языком, то при оформлении полиса ОСАГО именно страховая компания будет платить деньги пострадавшей из-за ваших действий стороне. Суть в следующем. Автомобилист случайно попадает в аварию, являясь виновником, и разбивает машину другого человека. При этом виновная сторона оплачивать ремонт не будет, поскольку для этого у него есть ОСАГО.

Использование сложных и многим непонятных формулировок, как и в случае с ОСАГО, объяснить просто. Так законодатели пытаются скрыть ряд подводных камней, которые могут ожидать автовладельцев.

Но важно понимать, что ОСАГО действительно является обязательным видом страхования. Расшифровка аббревиатуры позволяет в полной мере понять суть этого полиса. То есть ОСАГО необходимо для защиты от проблем в ситуациях, когда вы оказываетесь виновником ДТП. Если имеется полис, и он действующий, тогда ваша страховая компенсирует ущерб пострадавшей стороны. Причём этому водителю необязательно быть клиентом именно вашей страховой компании.

Тут есть и обратная ситуация. Когда автомобилист попадает в аварию по вине другого водителя, тогда уже его страховщик будет выплачивать компенсацию.

ОСАГО страхует не автомобиль, а ответственность и деньги водителя. То есть когда врезаются в вас, вы получаете деньги, а когда врезаетесь в кого-нибудь вы, тогда ваша страховая компания оплачивает ущерб вместо вас. Тут стоит учесть, что в случае виновности водителя он ничего платить не будет, но и ему никаких выплат не поступит. Восстанавливать машину придётся за свой счёт.

Нельзя забывать про третий существующий вариант, где наблюдается обоюдная вина. Здесь каждый водитель виноват, а потому размеры выплат будут определяться, исходя из соотношения степени их ответственности. Зачастую в таких ситуациях страховые платят по 50% от размера нанесённого ущерба каждому из участников происшествия. Но бывает и так, что подобные дела затягиваются, они доходят до суда, и уже в этой инстанции решается вопрос.

Оформление и выплаты

Стоимость страхового полиса, который регулирует автогражданскую ответственность, везде одинаковая. Просто имеются разные виды страховки, начиная от простых базовых, заканчивая более универсальными и многофункциональными. Но тарифы регулируются на законодательном уровне. Их разрабатывает и рассчитывает правительство. А потому в мелких страховых компаниях и крупных организациях стоимость окажется идентичной.

Стоимость полиса формируется из нескольких основных составляющих. К ним относятся:

• тип автотранспорта, здесь идёт разделение на грузовые и легковые автомобили,
• лицо, получать страховку могут юридические и физические лица, выступающие собственниками транспортных средств, для них тарифы несколько отличаются,
• территория – для всех регионов есть свои собственные тарифы, но они строго регулируются законом об автостраховании,
• водительский стаж – он определяется на основе возраста человека и количества лет, проведённых за рулём,
• мощность автомобиля,
• срок страхования,
• наличие истории предыдущих аварий,
• количество ДТП, где автомобилист был виновником, и пр.

Это целая система формирования окончательной стоимости, которая складывается из множества параметров. Приличную скидку получают те, кто придерживается так называемой безаварийной езды. Чем меньше водитель попадает в аварии, тем дешевле обойдётся следующий полис.

Выплаты осуществляются на основе предварительного расчёта нанесённого ущерба. Что интересно, при этом учитывают степень износа транспортного средства. От этого снижается сумма выплат. Для расчёта износа применяют специальную стандартную формулу и процентное соотношение, где в учёт принимают возраст и пробег авто.

Согласно действующему закону, максимально по ОСАГО автомобилист может получить не более 400 тысяч рублей. А потому в ситуациях, когда ущерб превышает допустимый максимум, остальную часть денег пострадавшая сторона может потребовать от виновника. Для этого потребуется обратиться в суд.

ОСАГО является эффективным и крайне полезным инструментом для цивилизованного урегулирования всех спорных вопросов, возникающих на дороге. За счёт того, что такие споры регламентируются на законодательном уровне, при имеющихся недостатках ОСАГО объективно выступает невероятно важным компонентом.

КАСКО

Изначально многих интересует, как правильно расшифровывается это понятие. Здесь ситуация не совсем аналогична ОСАГО, поскольку у КАСКО нет аббревиатуры. А потому и расшифровка здесь не требуется.

Некоторые считают, что это понятие является сокращением комплексного автострахования, кроме ответственности. Но это уже люди придумали сами. В действительности расшифровки термина не существует, и это не аббревиатура. Это исторически образовавшееся понятие. Здесь речь идёт о страховом термине, который используют при обозначении страхования различных транспортных средств. А потому КАСКО не относится исключительно к автомобилям.

В случае с полисом КАСКО мы говорим уже про добровольное страхование. Это возможность застраховать машину от всевозможных проблем, которые возникают во время движения, либо просто когда машина стоит спокойно на парковке.

Можно привести несколько наглядных примеров, как будет работать этот полис при наступлении страхового случая:

• автомобиль угнали, а потому страховщик обязуется компенсировать его стоимость,
• водитель попал в ДТП, за счёт страховой будет выполнен ремонт,
• потеряв управление, машина съехала с дороги, перевернулась и повредилась, опять же страховщик будет ремонтировать её за свой счёт,
• авто оставлено на стоянке, кто-то решил поцарапать кузов или отломать боковое зеркало, и в этом случае компенсировать затраты будет страховая компания,
• при движении в лобовое стекло попал камень и разбил его, ремонт ложится на плечи страховщика,
• машина стояла возле дома, а на неё упало дерево, и снова восстанавливать авто водитель будет за счёт страховой компании.

Таких примеров огромное множество, поскольку существует широкий перечень страховых случаев, от которых есть реальная возможность застраховать машину. Начиная от банальных ДТП, заканчивая стихийными бедствиями, падающими деревьями и чуть ли не разбивающими автомобили метеоритами. Но это уже больше шутка, чем действительность.

Преимущества и недостатки

КАСКО обладает объективными преимуществами. Но и про недостатки забывать не стоит.

Самыми сильными сторонами являются следующие моменты:

1. Автомобилист платит страховой компании один раз в год. Но в течение этого страхового периода все предусмотренные полисом страховые случаи выплачивает компания.
2. Компенсация выплачивается при любой аварии и ДТП, вне зависимости от того, является водитель виновной или пострадавшей стороной. Здесь страхуется автотранспорт, а не ответственность.
3. Такая страховка даёт уверенность в собственной защите и безопасности.

Неплохие преимущества, из-за которых многие готовы оформить себе страховку по программам КАСКО. Хотя для объективности следует рассмотреть недостатки.

Слабыми сторонами здесь являются:

• высокая стоимость полиса, особенно это касается самых популярных авто,
• многие страховщики отказывают в обслуживании клиентам, возраст автомобилей которых превышает 3 – 4 года,
• чтобы получить компенсацию, требуется фиксировать все страховые случаи через отделение ГИБДД или в полиции, нужна обязательная справка, подтверждающая факт ДТП и пр.,
• некоторые компании могут затягивать выплаты при угонах, а также долго решают вопросы относительно ремонта.

Оформить КАСКО рекомендуется тем, кто хочет ощущать максимальную безопасность при нахождении за рулём и в то время, когда машина просто стоит на стоянке. Такой полис гарантирует ремонт или компенсацию в размере полной стоимости в ситуациях, когда машину угоняют, в неё врезаются, водитель в кого-то въезжает, либо же авто страдает в результате пожара, короткого замыкания и пр.

Стоит понимать, что в полисе прописываются все страховые случаи, предусмотренные договором. Чем от большего количества опасностей водитель хочет застраховать ТС, тем дороже обойдётся конечная стоимость страховки. И если в ней не будет прописана ситуация с падением дерева, к примеру, то по такому случаю страховщик осуществлять выплаты не будет.

Стоимость полиса по программам КАСКО обходится значительно дороже ОСАГО, даже если брать в расчёт базовые пакеты. Тарифы не регулируются правительством. Здесь каждый страховщик определяет собственные тарифы и стоимость. Плюс страховые компании имеют право отказывать в обслуживании клиента, если он не соответствует тем или иным условиям.

При подписании договора обязательно почитайте все условия. Особенно это касается ремонта. В зависимости от страховщика, некоторые просто выплачивают сумму нанесённого ущерба, другие же самостоятельно выбирают автосервис, отправляя туда машину клиента и оплачивая выполненную работу. Поскольку большинство компаний сотрудничает с СТО, им более выгодно провести ремонт. Так удаётся заплатить куда меньшую сумму, чем при выплате компенсации.

В чём разница

Разбирая особенности двух видов страхования, логично будет спросить, в чём разница между КАСКО и ОСАГО. Понимание разницы даёт возможность лучше понять, какой полис лучше покупать в той или иной ситуации.

Если подводить итоги вышесказанного, то можно сказать следующее:

1. КАСКО является разновидностью страхования, которое защищает автомобили от разных видов ущерба, включая угоны и стихийные бедствия. И, что крайне важно, позиционируется как добровольное страхование. Даже если водитель оказывается виновником в ДТП, страховая всё равно обязуется компенсировать ущерб или за свой счёт отремонтировать машину клиента.
2. ОСАГО выступает обязательным видом автострахования. Будучи виновником, страховщик выплачивает деньги пострадавшей стороне. То есть здесь речь идёт о страховании ответственности. Виновники должны за собственный счёт ремонтировать своё авто.

Это максимально короткие и понятные определения, раскрывающие основную суть каждого из видов страховых полисов.

Для понимания разницы стоит привести несколько ключевых тезисов:

• КАСКО оформляется на добровольных основаниях,
• ОСАГО является обязательным условием для эксплуатации авто,
• С помощью ОСАГО защищаются интересы третьих лиц, пострадавших в ДТП,
• КАСКО характеризуется широким спектром услуг по автострахованию,
• при наличии КАСКО компенсацию можно получить в полной мере, в соответствии с размером нанесённого ущерба,
• выплаты по КАСКО лимитируются,
• полисы КАСКО обходятся клиентам значительно дороже,
• ОСАГО регулируется на законодательном уровне правительством, включая формирование тарифов,
• тарифы на КАСКО каждая страховая имеет право устанавливать на собственное усмотрение.

Это наглядная демонстрация того, чем отличаются друг от друга два страховых полиса. Опираясь на приведённую информацию, можно сделать для себя определённые выводы и принять решение относительно выбора оптимального варианта оформления страховки.

Что выбрать

В действительности сравнивать эти два вида страхования не совсем корректно. Между ними есть объективно большая разница. Объясняется это предельно просто. Оба полиса ориентированы на предоставление разных преимуществ для клиентов.

Потому во многом самым правильным решением будет оформление сразу двух видов страховок. А уже по ситуации можно выбирать, каким именно воспользоваться при наступлении страхового случая. Это и позволит понять, что лучше между КАСКО или ОСАГО.

Тот факт, что ОСАГО дешевле даже базового пакета КАСКО, вовсе не делает его лучше. Точно так же доступный ОСАГО не говорит о том, что он хуже полиса КАСКО. У них разные цели и задачи.

Для правильной оценки стоит рассмотреть ситуацию с ДТП. У водителя имеется оба полиса. И здесь следует решить, что будет лучше при ДТП – КАСКО или ОСАГО.

1. Когда водитель является невиновной стороной в ДТП, он самостоятельно решает, каким именно полисом ему будет лучше воспользоваться.
2. Если в КАСКО есть условие полного ремонта за счёт компании, тогда более выгодно порой воспользоваться этой опцией, а не получать выплаты по ОСАГО, где учитывается степень износа.
3. Вместе с тем при каждом обращении по КАСКО в страховую увеличивается стоимость договора на следующий год.
4. Если в ситуации с невиновностью водителя обратиться к помощи ОСАГО, тогда на следующий год есть реальная возможность получить скидку на КАСКО.
5. Когда ущерб предусматривает небольшую сумму компенсации, будет более правильно воспользоваться опциями ОСАГО.
6. Если водитель виновен, здесь всё намного проще. В такой ситуации страховщик обязуется выплачивать по ОСАГО компенсацию только пострадавшей стороне. Виновник же может воспользоваться КАСКО, тем самым компенсировав собственные убытки от аварии, где он оказался виноватым.

Выбор за вами. Каждый вариант имеет свои преимущества и недостатки. Назвать лучший вид страхования объективно просто невозможно. Всё зависит от конкретной ситуации, обстоятельств и условий, прописанных в страховом полисе.

Стоит ли оформлять КАСКО при наличии ОСАГО

У полиса ОСАГО есть один существенный недостаток. Водитель совершенно не может рассчитывать на получение компенсации в случае своей виновности в произошедшем дорожно-транспортном происшествии. А если вы пострадали и получили серьёзный ущерб, то он всё равно не сможет превысить установленный государством лимит.

Иногда бывает и так, что страховщик предъявляет претензии виновнику ДТП. В итоге компания старается переложить полную ответственность на него, лишь бы из своего бюджета не платить. Это довольно распространённая практика, которая точно не идёт на пользу автомобилистам.

Чтобы не сталкиваться с дополнительным проблемами и неприятностями, имея возможность получить компенсацию в полной мере, автовладельцы решают оформить дополнительно КАСКО. Это действительно порой очень полезное решение. Особенно при наличии у человека дорогого нового автомобиля.

Оформление ОСАГО при наличии КАСКО

Многие думают относительно того, нужно ли оформлять себе ОСАГО, если уже есть КАСКО. Тут ответ предельно очевидный. Да, нужно. Ведь ОСАГО, как вы помните, является обязательным видом автострахования. Потому даже наличие самого дорогого пакета КАСКО, который покрывает буквально все страховые случаи, оформлять ОСАГО придётся.

Если этого не сделать, а эксплуатировать машину без ОСАГО при наличии только КАСКО, это будет восприниматься сотрудниками ДПС как прямое нарушение закона. Добровольное страхование не заставляют оформлять, а обязательное – да. Это ответ на вопрос о том, можно ли водителю ездить с КАСКО, но без ОСАГО. Делать это нельзя.

В настоящее время КАСКО считается добровольным видом оформления страховки для транспортных средств. Хотя уже сейчас поступают предложения о возможном объединении двух объективно разных видов страховых полисов. Намерения тех, кто предлагает подобную схему, достаточно интересные. Они хотят сделать автострахование дешевле, а также упростить саму процедуру оформления. Будет предусмотрен новый договор, и справок с документами придётся собирать в два раза меньше. Но пока это только предложение, которое рассматривают и обсуждают. К чему приведут обсуждения, прогнозировать сложно.

Любая страховка, вне зависимости от её типа, является очень полезным и эффективным инструментом для урегулирования спорных вопросов. Потому наличие полисов даёт ряд преимуществ автовладельцам.

При этом обязательный полис страхует вашу ответственность, в то время как наличие КАСКО даёт уверенность в собственной безопасности, вне зависимости от того, являетесь вы виновной или пострадавшей стороной.

Сравнивать оба вида страховки не совсем корректно. Одна обязательная, а вторая условно добровольная. Условно добровольным КАСКО является по той простой причине, что при покупке в кредит автомобилей частым условием для получения займа становится обязательное оформление расширенного полиса КАСКО. Вот и получается, что добровольная страховка оказывается уже не такой добровольной.