Как получить полис ОСАГО без страхования жизни

Концепция обязательной автогражданской ответственности водителей при совершении ДТП преследует две основные цели: уменьшение расходов, связанных с реставрацией транспортных средств при повреждении автомобиля вследствие аварии, а также профилактика ДТП.

И если со вторым фактором в полной мере совладать не удалось, то с возмещением ущерба страховыми компаниями сегодня согласны практически все автовладельцы.

Разумеется, злоупотребления есть с обеих сторон. Некоторые водители совершают «постановочные» ДТП, чтобы отремонтировать свой автомобиль, пострадавший ранее вне страхового случая.

Сами же страховщики в последнее время начали навязывать клиентам договоры, предусматривающие страхование жизни и ряд иных дополнительных услуг, не имеющих никакого отношения к ОСАГО.

Насколько правомерно такое поведение, возможно ли страхование автомобиля без страхования жизни, как себя вести, когда страховщик отказывается заключать договор, если клиент категорически против страхования жизни – все эти вопросы являются актуальными для всех без исключения автовладельцев. Попробуем прояснить данную ситуацию.

Почему страховые компании навязывают страховку жизни

Многие водители, особенно без большого жизненного опыта, приходя в страховую компанию, чтобы получить полис ОСАГО, сталкиваются с ситуацией, когда в заключаемом договоре присутствует пункт, предусматривающий страхование жизни. В силу неопытности, некомпетентности или нежелания вступать в спор значительная часть клиентов соглашается с такими условиями. Между тем стоимость подобной услуги в некоторых случаях даже превышает цену полиса ОСАГО, в любом случае значительно удорожая страховку автогражданской ответственности.

С другой стороны, для водителя страховка жизни – процедура в принципе достаточно полезная. Именно на этом факторе и делают упор страховщики, предлагая подобную услугу в качестве нагрузки. Действительно, риск попасть в аварию достаточно высок – автомобильный трафик на российских дорогах становится всё более плотным, а дисциплинированность водителей падает стремительными темпами. В то же время стоимость нахождения на больничной койке связана с большими, а иногда очень большими тратами, которые могли бы возместить страховщики.

Те автовладельцы, которые в принципе согласны с подобными доводами, как правило, соглашаются с навязанной услугой. Но большинство всё же предпочитает не переплачивать. Возникает вопрос, насколько правомерны подобные действия отечественных страховых компаний. Оказывается, с юридической точки зрения они заведомо неправы.

Обязательно ли страховать жизнь при страховании машины? Отнюдь. Все нюансы заключения договора ОСАГО отражены в соответствующем ФЗ «Об ОСАГО». Пункта о дополнительных услугах там нет. Более того, страхование жизни никакого отношения к автогражданской ответственности водителей не имеет – это совершенно разные разновидности страховки.

Разумеется, страховщики об этом тоже знают. Так почему они так настырны, что рискуют репутацией и достаточно солидными для некрупных компаний штрафами (минимальная санкция – 50000 рублей), предусмотренными в случае навязывания дополнительных услуг?

Всё дело в прибыли, поскольку страховка жизни удорожает полис ОСАГО вдвое, а то и втрое. Соответственно растут и доходы страховщиков. При этом они готовы на любые ухищрения, от ублажения клиентов до достаточно жёсткого поведения, лишь бы он согласился поставить свою подпись под документом с дополнительным пунктом.

Особенно грешила этим компания Росгосстрах, охватывающая на периферии до 70% рынка страховых услуг, пользуясь преимуществами монополиста. Волна судебных разбирательств привела к тому, что Высший арбитражный суд признал действия Росгосстраха неправомерными, однако остановить практику навязывания страховки жизни такое решение не помогло.

Отметим, что закон «Об ОСАГО» не статичен – депутаты Госдумы практически постоянно принимают к нему различные поправки, но ни одна из них не затрагивает данный аспект деятельности страховых компаний.

Так что ситуация, скорее всего, в среднесрочной перспективе, останется прежней – страховщики будут продолжать пытаться навязать клиентам кабальные условия, невзирая на риски судебных разбирательств.

Кроме собственно страхования жизни, пакет дополнительных услуг может быть расширен добавлением следующих опций:

1. Аварийный комиссар – её описывают как весьма удобную и полезную услугу, однако на практике выезд такого специалиста – нечастое явление. Виной тому – обширный перечень исключений, которые в большинстве случаев позволяют отказаться от предоставления услуги.
2. Бесплатный эвакуатор – тоже достаточно удобно, но, конечно же, не бесплатно – стоимость услуги отразится на цене полиса. К тому же далеко не факт, что в том районе, где потребуется предоставление услуги, имеется отделение страховой компании, не говоря уже о собственно эвакуаторе. И вам придётся дожидаться не один час, пока машина приедет неизвестно откуда.
3. Юридическая поддержка, с точки зрения автовладельца – практически бесполезная услуга, поскольку сбором документов в случае необходимости всё равно придётся заниматься самостоятельно.

Разумеется, вам постараются внушить, что все предлагаемые опции – крайне востребованы. Однако совокупная вероятность возникновения ситуаций, требующих возмещения убытков, в данном случае стремится к нулю, но позволяет страховщикам компенсировать убытки от «автогражданки». В данном случае такими «донорами» становятся автовладельцы.

Алгоритм оформления полиса «автогражданки» без страхования жизни

Отметим, что официально страховщик не вправе отказать в заключении договора «автогражданки», если при этом вы предоставили полный пакет необходимых документов, поскольку в данном случае применим механизм публичной оферты.

Это означает, что по всей стране действует единый алгоритм действий, касающийся приобретения/продления действия полиса ОСАГО:

• выбор поставщика услуг,
• выбор услуги (в нашем случае – предоставление полиса ОСАГО без каких-либо дополнительных услуг),
• сбор комплекта документов: паспорт резидента РФ, паспорт ТС, документ о регистрации автомобиля, при наличии – предшествующий полис ОСАГО, а также справка, свидетельствующая об отсутствии аварий (выдаётся страховой компанией, с которой у автовладельца был заключён предшествующий договор), впрочем, последний документ не является обязательным, хотя у вас наверняка попросят его предоставить, если до этого вы работали с другой СК,
• подписание договора,
• оплата услуги,
• получение полиса на руки.

Вы можете застраховать машину без страхования жизни, если убеждены, что базовой услуги вполне достаточно. СК, со своей стороны, не вправе отказать вам в предоставлении полиса, за исключением случаев, когда вы предоставили не полный пакет документов.

Как подать заявление на получение полиса ОСАГО без дополнительных услуг

Если вам упорно навязывают страхование жизни, имеется возможность отказаться от этого, как на этапе оформления нового договора, так и при продлении действия ранее заключённого. Сделать это можно как в устной форме, так и в письменной, причём второй вариант более предпочтителен, хотя и потребует от вас конкретных усилий.

Для начала нужно написать соответствующее заявление, в котором вы указываете, что не желаете страховать жизнь при заключении договора ОСАГО. Документ пишется на имя руководителя страховой компании, в шапке заявления указываются ваши ФИО полностью, а также регистрационные данные.

Сам текст составляется в произвольной форме, но с обязательным указанием номера договора, в котором вам СК навязала страховые продукты, не относящиеся к автогражданской ответственности, а также обстоятельств, которые указывают на то, что подобные действия со стороны страховщика предприняты неправомерно.

Документ составляется в трёх экземплярах. Первый предоставляется СК, второй может потребоваться, когда дело дойдёт до судебного разбирательства, третий следует отправить почтой в Роспотребнадзор (как вариант – в Центробанк РФ), где ваше заявление будет рассмотрено с точки зрения нарушения потребительских прав для принятия соответствующих мер. При этом как пострадавшая сторона вы можете рассчитывать не только на полный возврат средств (если вы успели оплатить услугу), но и на компенсацию причинённого морального ущерба.

Можно также отсканировать заявление и отослать его в Роспотребнадзор через официальный сайт Госуслуг (пункт меню «Обращения граждан»). В любом случае вашу жалобу обязаны рассмотреть на протяжении тридцати рабочих дней с предоставлением заявителю письменного ответа (если заявление было передано через сайт, то ответ вы получите по электронной почте, которая была указана при регистрации на портале Госуслуги).

Обычно в таком ответе указывается, что ваши претензии обоснованы. С этим документом следует повторно обратиться в СК, потребовав реализовать ваши права на заключение договора без дополнительных услуг. Если страховщик повторно откажется выдавать полис без страховки жизни, вы должны потребовать от страховой компании, чтобы такой отказ был предоставлен исключительно в письменной форме. Его следует приобщить к исковому заявлению.

Как правило, в суде подобные дела рассматриваются на протяжении двух, максимум трёх месяцев.

Отметим, что расторгнуть кабальный договор можно в любое время, необязательно на этапе заключения договора. В этом случае вам придётся заплатить неустойку, но отказать в расторжении договора СК не вправе. Как показывает практика, на такой шаг автовладельцы идут нечасто, поскольку целесообразность такого поступка, особенно на поздних сроках действия договора, крайне низка, особенно с учётом длительных сроков рассмотрения подобных дел.

Как считают независимые эксперты, в настоящее время нет причин считать, что подобная практика со стороны страховых компанией уйдёт в небытие – они будут и в дальнейшем искать любые лазейки в действующем законодательстве, чтобы минимизировать свои убытки.

Что делать, если СК навязывает страхование жизни

Рассмотрим, что может предпринять обычный владелец транспортного средства, если при обращении в страховую компанию ему навязывают к полису ОСАГО страховку жизни:

1. Самый простой шаг – отказаться от услуг и начать поиски более порядочного страховщика. При достаточном упорстве компанию, которая предоставляет страховку автомобиля без страхования жизни, ещё можно найти.
2. Можно пойти по другому пути. Например, попытаться получить отказ от заключения договора от страховщика в письменной форме. Хотя менеджеры СК вряд ли согласятся представить вам такой документ, который может впоследствии выйти компании боком. Поэтому имеет смысл добиться того, чтобы каким-либо образом задокументировать сам факт отказа в выдаче полиса из-за того, что вы не желаете платить больше. Например, включив диктофон или камеру на смартфоне. Эти материалы пригодятся вам в суде, однако, следует учесть, что подобные дела рассматриваются на протяжении нескольких месяцев. Зато вы сможете добиться выплаты морального/материального ущерба. Так, страховая компания будет вынуждена компенсировать расходы на использование арендованного авто из-за невозможности ездить на собственном транспорте по причине отсутствия полиса ОСАГО, а если вы использовали ТС для получения доходов, то компенсации подлежит и упущенная выгода.
3. Можно не отказываться о заключения договора, однако на полях бланка указать, что компания отказала в выдаче полиса ОСАГО без страхования жизни. Копию этого документа вместе с заявлением о неправомерности действий страховщика можно отослать в Роспотребнадзор, который будет вынужден отреагировать на ваше обращение. Если решение окажется положительным, договор можно расторгнуть, деньги вернуть без каких-либо штрафных санкций, да ещё и попытаться получить моральную и/или материальную компенсацию.
4. Есть и другой способ добиться желаемого – написать заявление в СК и отправить его заказным письмом с обязательной отметкой о вручении. Само заявление должно содержать следующий текст (необязательно дословный): «Прошу страховую компанию заключить договор автогражданской ответственности в отношении автомобиля (указать конкретные данные), вписав в документ водителей (указать, кто будет управлять (ТС). Прилагаю пакет необходимых документов (копии ВУ, паспорта резидента РФ, диагностической карты, регистрационного свидетельства ТС). Прошу сообщить о результатах рассмотрения заявления в письменной форме по такому-то адресу или по телефону (указываем номер телефона)». По закону СК должна отреагировать на заявление – либо согласием (вы будете приглашены для заключения договора), либо письменным отказом, на который страховщики идут редко, поскольку могут быть оштрафованы на солидную сумму.
5. Ещё один вариант можно назвать не очень востребованным. Он заключается в согласии подписания договора на условиях страховой компании, однако спустя несколько дней договор по вашей инициативе расторгается, с последующей выплатой неустойки. Причина непопулярности такого способа – существует вероятность, что соотношение величины неустойки и размера страховой премии окажется для вас невыгодным.
6. Наконец, сегодня имеется возможность оформления полиса ОСАГО в онлайн режиме, однако подобную услугу предоставляет ограниченное количество СК. Зато в этом случае у вас не будет никаких дополнительных расходов, а стоимость полиса рассчитывается посредством онлайн калькуляторов. И именно полученная сумма будет итоговой. Поскольку такой способ заключения договоров для страховщиков невыгоден, его в основном используют только крупные компании, дорожащие своей репутацией.

На практике большинство водителей не заморачиваются и приобретают полис вместе со страхованием жизни, существенно переплачивая при этом. А согласно статистике, вероятность получения серьёзных повреждений водителем на порядок меньше, чем автомобилем. Так что побороться за свои права стоит.

Что делать, получив от СК отказ в оформлении ОСАГО без страховки жизни

Если вы всё же приобрели полис «автогражданки» вместе с навязанной дополнительной услугой страхования жизни, у вас остаётся возможность компенсировать увеличение стоимости автострахования. Однако на это отводится всего 5 дней с момента оформления ОСАГО, при этом необходимо соблюдение следующих условий:

• срок действия дополнительной услуги по страховке жизни превышает 30 дней,
• на протяжении этих пяти дней страхователь не использовал навязанный полис для выплаты компенсаций.

В принципе осуществление контроля соблюдения обеими сторонами правил возврата денег по навязанному договору ложится на РСА, поэтому все претензии относительно нарушений, связанных с возвратом денег, необходимо направлять именно в эту организацию.

Если же вы отказались от дополнительных услуг, а страховщик в ответ указал вам на двери – имеет смысл обжаловать его действия в УФАС. Если вы запротоколировали такой отказ и представите доказательства того, что вам отказали именно из-за нежелания оформить «автогражданку» без дополнительных услуг, увеличивающих её стоимость, такая жалоба может возыметь действие. В этом случае СК придётся не только оформить договор по правилам, но и заплатить солидный штраф. Такая же мера будет применена и в отношении менеджера, допустившего просчёт, поэтому так важно задокументировать своё общение с представителями страховой компании.

Кстати, обоснованную жалобу можно направлять и в Роспотребнадзор – эта организация также обладает достаточными полномочиями, чтобы воздействовать на страховщиков.

Множество проблем возникает из-за того, что СК, обладающие лицензией на право заключения договоров по автогражданской ответственности, используют любые, даже чисто формальные нарушения со стороны автовладельцев. Незнание поводов, которые могут стать причиной отказа в оформлении полиса ОСАГО, усложняет возможность расторжении договора с возвратом денег. Поэтому имеет смысл ознакомиться с этими законными основаниями:

• если оформлением полиса занимается представитель автовладельца, который обратился в СК без нотариально заверенной доверенности (или с документом, в котором отсутствует пункт о праве страхования доверенным лицом),
• если клиент не предоставил оригинал требуемых документов.

Если же с документами полный порядок, формально вам могут отказать в оформлении договора, сославшись на отсутствие связи с БД РСА. Прямо доказать обратное достаточно сложно, поскольку вы не вправе каким-либо образом инспектировать рабочие места менеджеров. Страховщики активно этим пользуются, зачастую обманывая своих клиентов. Но если вам говорят, что АИС РСА в данное время недоступна, а другие менеджеры работают с клиентами, оформляя договоры, имеет смысл задокументировать этот момент, чтобы обжаловать отказ. В принципе, можно проявить терпение и сидеть в офисе до тех пор, пока сотрудники СК не сдадутся. Но если они тоже проявляют упорство (что вполне объяснимо, ведь это их деньги), можно пожаловаться на подобные действия в прокуратуру, УФАС или ЦБ.

Вторая по встречаемости формальная причина отказа в оформлении «автогражданки» – отсутствие бланков. В реальности такая ситуация встречается крайне редко. По той же причине – это не в интересах СК. Так что если вам говорят, что не могут вам оформить полис, можете быть уверены, что бланки есть, но их скрывают. Стратегия поведения здесь аналогична вышеописанному способу – попробуйте посидеть в офисе некоторое время, и бланки обязательно появятся. Если же свободного времени в обрез, или отсутствует желание добиваться справедливости именно таким образом – можете смело жаловаться на страховую компанию в вышеупомянутые инстанции. Но в этом случае нужно приготовиться к тому, что рассмотрение жалобы может оказаться продолжительным во времени.

И ещё один нюанс – если срок действия предыдущей страховки истечёт, вы не сможете эксплуатировать свой автомобиль. Вернее, ездить вы сможете, но если вас остановит сотрудник ГИБДД, отсутствие действующего полиса ОСАГО – нарушение, которое грозит серьёзными штрафными санкциями. Если же вас такой риск не остановит – помните, что при совершении ДТП вам придётся ремонтировать за свой счёт и чужую, и собственную машину.

Так что лучший способ решения проблемы без переплат за дополнительные услуги – поискать адекватную страховую компанию. Если вы проживаете в большом городе, проблем с этим возникнуть не должно. А вот жителям небольших населённых пунктов описанный выше алгоритм действий может очень даже пригодиться.

Где можно приобрести полис ОСАГО, не переплачивая за страхование жизни

Хотя с юридической точки зрения оформить договор «автогражданки» без переплат можно в любой СК, на практике с этим имеются проблемы. В настоящее время в стране имеется порядка сорока регионов, где при оформлении полиса ОСАГО вам будут навязывать страховку жизни/здоровья. И тенденции таковы, что количество таких регионов постоянно растёт.

Дошло до того, что в некоторых городах (преимущественно расположенных на периферии в отдалении от мегаполисов) получить полис ОС АГО без дополнительных услуг становится практически невозможно.

Подавляющее большинство страховых компаний, выбор которых немал, будет пытаться тем или иным способом склонить вас к страхованию жизни и другим страховым услугам, не имеющим отношения к автогражданской ответственности. Найти СК, которая работает с клиентами честно, непросто, но можно. Обычно подобную информацию ищут на специализированных форумах, в социальных сетях и на других интернет-ресурсах. Примечательно, что здесь многое зависит и от конкретного региона. Так, в Москве СК «Росгосстрах» предлагает полисы ОСАГО, не навязывая других услуг, а в Костромской области та же компания продаёт страховку «автогражданки» со страхованием жизни.